Antwoorden van minister Schippers (VWS) op vragen van het Kamerlid Leijten (SP) over de plannen van de nieuwe toetredende zorgverzekeraar Anno12.

Vraag 1
Bent u bekend met het bedrijf Anno12, dat voornemens is als zorgverzekeraar aan de slag te gaan? Zijn er contacten geweest met uw ministerie, gelet op uw grote wens om concurrentie te organiseren op de zorgverzekeringsmarkt? Zo ja, waar heeft het contact uit bestaan?
Ja, ik ben bekend met de plannen van Anno12. De initiatiefnemers houden het ministerie van VWS ambtelijk op de hoogte over de voortgang.

Vraag 2
Zijn er reeds vergunningsverzoeken ingediend bij De Nederlandsche Bank en de Autoriteit Financiële Markten? Zo ja, op welke termijn wordt door deze instanties een beslissing genomen?
Nee, er is nog geen vergunningsverzoek ingediend bij De Nederlandsche Bank (DNB). Ook heeft Anno12 nog geen aanvraag tot goedkeuring van een prospectus, waarin de aanbieding van het financiële product wordt omschreven, ingediend bij de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Overigens is ook niet zeker dat goedkeuring van de AFM hiervoor is vereist, aangezien de participaties in Anno12 mogelijk niet kwalificeren als een effect en dientengevolge geen verplichting tot een goedgekeurd prospectus bestaat.

Vraag 3
Welk ander bedrijf is, naast Anno12, bezig zich te oriënteren of concrete stappen te zetten richting toetreding? Wie zijn de initiatiefnemers?
Voor zover ik weet, is er nog een ander initiatief, dat zich in de verkennende fase bevindt. De initiatiefnemers wensen in deze fase anoniem te blijven. In de Monitor Toetredingsdrempels Zorgverzekeringsmarkt van de Nederlandse Zorgautoriteit (NZa), die ik op 31 mei 2012 aan de Tweede Kamer heb aangeboden (Tweede Kamer, 2011/12, 32 620, nr. 62), is op pagina 69 te lezen dat het een samenwerking betreft tussen een buitenlandse verzekeraar en een partij die op dit moment zorgverzekeringen aanbiedt, maar niet zelf als zorgverzekeraar op de markt actief is.

Vraag 4
Wat zijn in de ogen van de andere initiatiefnemers, naast Anno12, de grootste drempels voor toetreding?
In bovengenoemde monitor is eveneens te lezen dat de andere initiatiefnemers de winstgevendheid op de zorgverzekeringsmarkt als belangrijk struikelblok noemen in de samenwerking. De buitenlandse investeerder eist namelijk een redelijk rendement op zijn financiële inbreng.
De algehele conclusie van het onderzoek van de NZa -dus niet specifiek in de ogen van de initiatiefnemers- is dat er op de zorgverzekeringsmarkt ruimte is voor toetreding en voor kleine zorgverzekeraars met een duidelijk eigen gezicht. Wel zijn er een aantal toetredingsdrempels, die te maken hebben met de kapitaaleisen, regelgeving en regeldruk, risicoverevening en afschaffing ex post compensaties, collectivisering van de markt en het toenemend belang van zorginkoop. Uit de praktijk zal moeten blijken of deze conclusie van de Nza terecht is
.
Vraag 5
Hebben beide initiatiefnemers van Anno12 een verleden bij bestaande verzekeraars? Zo ja, welke behalve Achmea?
Beide initiatiefnemers van Anno12 hebben in het verleden gewerkt bij diverse verzekeraars. Beiden hebben overigens een verleden bij Agis Zorgverzekeringen, inmiddels gefuseerd met Achmea. Verder heeft één van de initiatiefnemers onder andere gewerkt bij Zorgverzekeraar VGZ en de andere bij ANOZ Zorgverzekeringen.

Vraag 6
Wat is uw reactie op het voornemen om verzekerden naast de maandelijkse premie een eenmalige inleg van € 850 te vragen? Deelt u de mening dat dit zich niet verdraagt met de acceptatieplicht voor de basisverzekering voor verzekeraars? Wilt u uw antwoord toelichten?
Uit de door Anno12 op de website verstrekte informatie blijkt dat de eenmalige inleg niet verplicht wordt gesteld. Ook mensen die de inleg niet willen doen, kunnen zich verzekeren bij Anno12. Daarom is deze inleg niet in strijd met de acceptatieplicht. Indien de uit de zorgverzekering van Anno12 voortvloeiende rechten en plichten voor verzekerden die niet hebben ingelegd niet afwijken van die van verzekerden die wel hebben ingelegd, is dit niet strijdig met de Zorgverzekeringswet (Zvw). Ik ga ervan uit dat mondige burgers hun eigen afweging kunnen maken of zij deze eenmalige inleg willen doen om een participatie in Anno12 te verkrijgen.

Vraag 7
Is het voor De Nederlandsche Bank überhaupt mogelijk een vergunning te verlenen als een deel van het benodigde startkapitaal nog niet voorhanden is, omdat het door potentiële verzekerden moet worden opgebracht?
Voor het verkrijgen van een vergunning voor het uitoefenen van het verzekeringsbedrijf eist de Wet op het financieel toezicht (Wft) dat een verzekeraar aantoont dat hij voldoende solvabel is. Dit is het geval als de verzekeraar beschikt over het minimum bedrag van het garantiefonds dat hoort bij de voorgenomen verzekeringswerkzaamheden. Een zorgverzekeraar is een reguliere schadeverzekeraar in de zin van de Wft met vergunningen voor de branches 1 (ongevallen) en 2 (ziekte). Op grond van het Besluit prudentiële regels Wft bedraagt het minimumbedrag van het garantiefonds voor een schadeverzekeraar met genoemde vergunningen € 2,3 miljoen. Dit is het bedrag dat de zorgverzekeraar beschikbaar moet hebben om een vergunning van DNB te krijgen.

Vraag 8
Deelt u de mening dat Anno12 door het bewust kiezen voor een gezonde verzekerdenpopulatie de spelregels van de risicoverevening ontduikt aangezien maximaal wordt geprofiteerd van de ‘goede risico’s’, terwijl de ‘slechte risico’s’ op de overige verzekeraars worden afgewenteld? Wilt u uw antwoord toelichten?
Verzekeringsplichtigen kiezen hun zorgverzekeraar, niet andersom. Voor verzekeraars geldt daarbij een acceptatieplicht. Indien een verzekeringsplichtige die woont in het werkgebied van Anno12 een zorgverzekering bij Anno12 wil afsluiten, mag Anno12 deze dus niet weigeren, ongeacht zijn of haar gezondheid. Er is van ontduiken van de spelregels van de risicoverevening geen sprake.

Vraag 9
Wat is uw opvatting over het voornemen van de initiatiefnemers om verzekerden te gaan bevragen over hun gezondheidsbewustzijn en leefstijl, en op basis daarvan winst uit te keren? Is dit geen verkapte premiedifferentiatie achteraf? Wilt u uw antwoord toelichten?
Het is lastig om deze vraag te beantwoorden, nu nog niet bekend is hoe ANNO12 dit voornemen in zal vullen. Indien de winst slechts wordt uitgekeerd aan degenen die een financiële inbreng hebben gedaan, is dit op zich niet te zien als een verkapte premiedifferentiatie, maar als een beloning voor de inbreng (zoals bijvoorbeeld ook dividend op een aandeel of rente op een lening). Voorts zal duidelijk zijn, dat er, voordat bovenstaand voornemen kan worden uitgevoerd, nog een aantal vraagstukken op het terrein van het privacyrecht en -als ook hulpverleners bij het aanleveren van de gezondheidsinformatie betrokken zouden moeten worden- het medisch beroepsgeheim moet worden opgelost.

Vraag 10
Vindt u het toelaatbaar als een verzekeraar mensen financieel gaat belonen of financieel voordeel biedt omdat zij orgaandonor zijn? Wilt u uw antwoord toelichten?
Het is verzekeraars niet toegestaan om verzekerden financieel te belonen, omdat zij orgaandonor zijn. Wel mogen verzekeraars verzekerden belonen indien zij hun keuze laten vastleggen bij het Donorregister. Anno12 is dit laatste van plan. Deze keuze kan ook inhouden dat iemand zijn of haar organen en weefsels na overlijden niet beschikbaar stelt voor transplantatie.

Vraag 11
De stelling dat ook mensen met een ziekte gezond gedrag kunnen vertonen, acht ik geheel juist.
Door gezond gedrag te vertonen, kan een ziekte in sommige gevallen verminderen of kunnen andere ziekten worden voorkomen.
Zoals ik al heb gemeld in mijn antwoord op vraag 8, geldt voor Anno12 net als voor andere zorgverzekeraars een acceptatieplicht: iedere verzekeringsplichtige die kiest voor een door een bepaalde zorgverzekeraar aangeboden polis, moet door die zorgverzekeraar worden geaccepteerd. Anno12 mag mensen dus niet weigeren op basis van hun leefstijl en geeft op zijn website overigens ook aan dat niet van plan te zijn. Tevens geldt er een verbod op premiedifferentiatie en mag de aangeboden polis niet inhouden dat mensen met een chronische ziekte op mindere of slechtere zorg recht hebben dan mensen zonder ziekte. Indien verzekerden -met of zonder chronische ziekten- van mening zijn dat zij benadeeld worden en er met de verzekeraar niet uitkomen, kunnen zij een klacht indienen bij de Stichting Klachten en Geschillen Zorgverzekeringen (SKGZ) of een zaak aanspannen bij de burgerlijke rechter. Indien zij denken dat een verzekeraar in strijd handelt met bijvoorbeeld de acceptatieplicht of het verbod op premiedifferentiatie, kunnen zij dit bovendien melden bij de NZa. De NZa houdt toezicht op de naleving van de Zvw door zorgverzekeraars.

Bron:
Rijksoverheid

 

Zorgverzekeraars misleiden patiënten door tandartsen stelselmatig de schuld te geven van de gestegen tandartskosten. Die conclusie trekt de ledenvereniging voor huisartsen, specialisten, tandartsen en overige professionals in de zorg, de VvAA.

Zorgverzekeraars hebben de premies voor tandartsverzekeringen fors verhoogd, terwijl het vrijgeven van de tandartstarieven daarvoor geen aanleiding gaf. Zorgverzekeraars hebben de tariefontwikkeling wel als motivatie voor de premieverhoging naar buiten gebracht. Dat stelt VvAA, ledenorganisatie en dienstverlener voor Nederlandse zorgprofessionals, na onafhankelijk onderzoek. Door de misleidende informatie wordt volgens VvAA het vertrouwen van patiënten in hun tandarts ondermijnd.

Premie tandartsverzekering 20% gestegen in drie jaar
Zorgverzekeraars kondigden eind vorig jaar aan dat de premies voor aanvullende tandartsverzekeringen zouden stijgen als gevolg van het vrijgeven van de tandartstarieven per 1 januari van dit jaar. En de door verzekeraars op grond daarvan veronderstelde verhoging van die tarieven. Onderzoeksbureau Annalise onderzocht in opdracht van VvAA de ontwikkeling van de premies en dekkingen van aanvullende tandartsverzekeringen van de vijf grootste verzekeraars en vergeleek deze met de algemene gegevens over de gemiddelde tariefstijgingen in de mondzorg van de afgelopen jaren. Uit het onderzoek blijkt dat de premies voor de aanvullende tandartsverzekeringen tussen 2009 en 2012 met 20% zijn gestegen (gemiddeld 6,9% per jaar), terwijl de dekkingen niet zijn verhoogd en in veel gevallen zelfs zijn verlaagd.

Tandartstarieven 4,2% gestegen in drie jaar
De tandartstarieven stegen in diezelfde periode met 4,2% (gemiddeld 1,4% per jaar) (bron: NZa).

Onjuiste informatie
“De premies voor aanvullende tandartsverzekeringen zijn de afgelopen jaren gestegen terwijl de uitkeringen voor mondzorg in de meeste gevallen zijn afgenomen”, zegt Edwin Brugman, directeur kennismanagement van VvAA. “Verzekeraars wekken de indruk bij patiënten dat de premies zijn gestegen als gevolg van hogere tarieven van tandartsen, terwijl dit laatste onjuist is zoals onafhankelijk onderzoek heeft aangetoond. Verzekeraars zetten verzekerden daarmee op het verkeerde been; de patiënt is de dupe want hij betaalt meer en krijgt minder. De tandarts krijgt de schuld van dit alles. Met als gevolg een onjuiste beeldvorming over tandartsen bij patiënten en gedoe daarover in de behandelkamer. Het is ongewenst dat zorgverzekeraars over de hoofden van zorgverleners onjuiste of gekleurde informatie aan patiënten verstrekken; dit ondermijnt naar de mening van VvAA de vertrouwensrelatie die patiënt en behandelaar juist met elkaar moeten hebben.”

Melkkoe
Het verhogen van de premies is volgens VvAA verklaarbaar. 70% van de verzekerden is verzekerd voor tandheelkundige hulp en hoewel de aanvullende zorgverzekeringen slechts 11% van de totale premie-omzet uitmaken, zijn de verzekeringen goed voor 73% van het resultaat van zorgverzekeraars. De marge die zorgverzekeraars maken op aanvullende zorgverzekeringen bedroeg in 2010 € 338 mln. Brugman: “Aanvullende verzekeringen zijn blijkbaar de melkkoe voor zorgverzekeraars. Door het verhogen van de premies en het verlagen van de dekking houden ze de marge in stand. Het is onterecht dat de zorgverzekeraars de tandartsen als oorzaak aanwijzen. De oorzaak zijn de zorgverzekeraars zelf, die blijkbaar de hoge marges erg belangrijk vinden.”

Reactie NMT
De voorzitter van de NMT Rob Barnasconi heeft op verzoek van Nieuwsuur gereageerd op het onderzoeksrapport van de VvAA naar aanvullende verzekeringen in de mondzorg. “De Nederlandse Maatschappij tot bevordering der Tandheelkunde vindt het belangrijk dat de mondzorg toegankelijk en betaalbaar blijft voor onze patiënten”, aldus NMT-voorzitter Barnasconi. “Daar werkt de beroepsgroep van tandartsen aan, maar het vergt ook producten en diensten van verzekeraars waar patiënten echt iets aan hebben. De NMT zou het logisch vinden als er in de producten van verzekeraars een onderscheid komt tussen kosten die je maakt door een ongeval (ongevallenverzekering) en kosten die je kunt verwachten (spaarproduct).”

Bron:
VvAA
NMT